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乌兹别克斯坦保险市场初探

【提要】 乌兹别克斯坦共和国从原苏联独立出来刚满5周年,其保险业随着整个国家的经济改革转向市场经济的轨道。在这5年中保险市场初步形成,但还存在许多待解决的问题。本文介绍了乌保险市场的现状及保险市场的形成和发展过程,分析了其存在主要问题。经济转轨对乌兹别克斯坦来说是一个十分艰难曲折的过程,其保险业像国内其他经部门一样,要想走向世界市场,实现同国际经济体系的一体化,还要走漫长的道路。

   [作者简介] 边立铭,1944年2月生,中央财经大学研究所副研究员。(北京 邮编:100081)

  

   乌兹别克斯坦共和国作为一个独立的国家为时不长。其保险体制同国家其他经济部门一样,承袭了原苏联的一套。原苏联在解体前不久,取消了保险业的国家垄断,各加盟共和国都开始组织非国营的合作保险公司。起初打算将合作保险公司的活动只限制在向合作组织和机构提供服务方面。随着苏联的解体,各共和国相继独立,并开始了自己的经济体制改革。乌兹别克斯坦也同其他新独立的国家一样,整个国家的经济开始向市场经济过渡。在这种条件下,合作保险公司很快发展起来,它们不仅为合作企业服务,也为国营企业和广大居民服务。同时,又有私营公司、股份公司、保险集团等相继成立。现在共和国境内共有69家保险组织,但其中只有大约15家生意兴隆。

   乌兹别克斯坦的国营保险公司有两家,一家是原“国家保险总局”及其下属分支机构,我们在这里统称其为“国家保险公司”。另一家是“西乌兹别克保险公司”。这家公司是1996年才建立起来的。乌兹别克斯坦为了增加外资的流入,共和国总统于1994年1月21日签署了“进一步深化经济改革,保护私人所有制和发展企业经营的措施”的命令。根据这一命令,1994年4月13日乌共和国部长会议通过了“保障乌兹别克斯坦共和国境内保险投资的措施”的决议,并决定吸收外资再建立一个国营保险公司。根据这一决定,乌政府同美国最大的保险集团—“美洲国际集团”合资,建立了“西乌兹别克保险公司”。该公司由“西乌兹别克国际保险公司”和“美洲国际集团-西乌兹别克代办处”组成,法定资本1亿美元,其中80%属乌兹别克斯坦方面。“西乌兹别克斯坦保险公司”这两个组成机构都是在伦敦保险市场注册的,获得了大不列颠工商部发放的经营保险业务的许可证。这是独联体国家中总部设在伦敦的第一个公司。

   乌的非国有保险组织的发展方向是组织在国内有声望的、专门化的大型公司。比如,“东方阿斯克公司”特别注意发展医疗保险,“国外运输股份保险公司”专为进出口业务服务,而“中亚铁路保险公司”向经营铁路运输者提供保险服务。“阿尔克保险集团”股份保险公司在提供全套保险服务的同时,更加注重经营人身保险。此外,还有主要经营航空旅客保险的公司,专营楼房、设施建设保险及建筑物建成后的各类保险的公司以及专门的信贷保险公司"马达德"等,这些公司都在发展过程中找到了自己的位置,站稳了脚跟。

   乌除了上述同美国合资的保险企业外,还有英国公司“亚历山大和亚历山大”参与投资的一个合资公司和有巴基斯坦参资的一个合资公司。但它们的经营不很积极。

   1990年乌保险市场上国家保险公司完全占优势,其保险费收入总额为52830万卢布,其中强制保险占45.6%,自愿人身保险占42.2%。支付保险赔偿最多是居民的自愿保险,占支付总额的61.2%。

  1991—1992年保险领域内的非垄断化有所进展。1991年非国营成分的保险人收取保险费4380万卢布,1992年增长到34210万卢布,占保险费总额的14.2%,如表1:

   1992年各种所有制成分的保险人共收取保费275720万卢布,比1991年增长27.7%。

   表1 乌兹别克斯坦保险市场保险费收入(百万卢布)

   据乌国家预测统计局的情报,1992年人身保险。首先是人寿险在保险费总额中的份额大大下降,1991年人身保险的份额为38.5%,而1992年只占16.2%。其主要原因是通货膨胀。因为在通货膨胀条件下,签订长期合同对投保人来说是不利的。1990年共签订人身保险合同691.59万份,而1992年只有262.4万份,减少近1/3。而在1990年之前,人身保险占保险费总额的比重总是在70—80%的水平上。

   非国营保险人经营的特点是,开始办理自愿责任保险业务并得到发展。1991年它们办理自愿责任保险收费1190万卢布,1992年收取2090万卢布,增长了70%。这是因为,(1)保险人相信,这一险种虽有风险,但是能盈利;(2)商业银行数量增多,它们要在保险公司担保下才向商业经纪组织提供贷款。

   乌保险市场发展的这一阶段,国内有许多不利因素,如通货膨胀加速、民居生活水平下降、缺乏必要的法令法规等。

   保险业发展的第二阶段状况有所改变,其主要因素是,1993年乌兹别克斯坦共和国保险法生效。这成为保险业进一步发展和保险市场形成的新的推动力。保险法规定了保险业发展和保险市场组织的法律基础、保险业在共和国社会经济发展中的作用和地位;保险法保障最充分的满足公民和法人对保险服务的需求,保护保险关系所有参加者的利益并保证各方履行义务。结果1993—1994年乌保险市场的非垄断化和非国有化发展迅速,如表2:

  表2. 1993—1994年保费收入情况(百万卢布)

   资料表明,1994年整个保险市场保费收入比1993年增长6173840万卢布。国家保险公司系统在保险市场仍占优势地位,它控制了近76.1%的市场。

   国营保险公司业务发展的特点是:(1)强制保险。首先是农业企业保险的保费收入呈增长趋势,在保险费收入结构中,强制保险的比重占总额的79.4%,而其支出占总额的93.8%。农业保险在乌兹别克发挥着非常重要的作用,保险组织每年补偿大量损失。(2)签订的自愿保险合同数量大大减少。1992年国营保险组织在自愿保险合同方面的收费占19.7%,1993年占18.1%,而且还不计通货膨胀率。显然,多年以来国家保险公司系统几乎没有采取任何措施来发展和扩充自愿保险服务。特别是法人和自然人的自愿财产保险水平很低。1993年该险种只占保费收入总额的9.1%。

   1994年非国营保险组织的自愿保险合同数量比上年有所增长,而且广泛开发了金融风险、人身保险、货物保险方面的保险业务。它们还办理国家保险公司系统不办理的险种。非国营保险组织广泛开发借款人不归还银行贷款的责任保险。1993年该险种收取保费56900万卢布,占保费总额的10.5%。大量保险公司提供这个险种的服务,这是乌保险市场的一大特点。在西方,信贷保险是专营化最强的保险部门之一,经营这项保险的只有为数不多的专业公司。

   1995年乌保险市场的发展呈有利趋势。按照乌部长会议的决议,从1月份起国内开办了机动车辆所有者对第三者造成损失的民事责任强制保险。这是因为每年都因交通事故产生巨大的物质损失。比如1993年发生公交事故2928起,受害者13763人,其中死亡2153人。开办机动车辆所有者的责任保险大大改善了受害方的社会经济状况。规定这项保险支付额为最低工资额的50倍。

   乌1993年5月6日颁布的“保险法”规定建立国家保险监察局,其肩负着的任务是:监督参加保险各方遵守义务和权益的情况、办理公司的登记注册并发放经营许可证、规定统一的统计形式、进行保险统计等。但是这种保险监察机关尚未建立。有关部门在“保险法”通过之后就准备了一组建立保险监察机关及涉及其职能发挥的文件。但从那时起保险公司的活动发生了很大变化,而重新准备的一组文件还处于征求有关部和部门同意的阶段。

  研究乌保险市场最初阶段的发展,可以做出以下结论:

   一、由于乌经济改革的特点,其保险领域非垄断化和非国有化的程度同国内其他经济部门相比还很低。影响因素是,乌向市场经济转轨的速度落后于其他独联体国家;通货膨胀率持续增长和居民生活水平下降阻碍了保险市场的形成;共和国居民保险知识水平低,以及训练有素的干部奇缺。

   二、国家保险仍在保险市场保持控制地位,当前76.1%的保险市场由国家保险公司系统控制。这主要是历史上形成的状况及法律上给予的特权。首先是它的法定资本及国家给予的优惠要大得多,包括征税制度和建立保险基金方面的优惠。另外,法律规定:“国营保险组织有权经营强制保险”。这是不合理的。在保险市场上,所有保险公司,无论其所有制形式,都应有同等权力。在市场形成条件下,每个商品生产者都有权自由选择保险人。比如国家保险公司提供的保险条件或保险保障额以及费率可能满足不了对保险服务的需求,而商品生产者应有寻求其他保险人的服务的机会。

   三、努力发展和扩大企业和公民的财产保险非常必要。现在这个险种的份额已经下降。一个原因是缺乏符合市场需求的新险种。另一个原因是与财产保险相关的费用不包括生产品和劳务成本中,而由利润支付,因此企业和组织几乎70—80%的财产都没有投保。在这方面是大有潜力可挖的。

   四、乌至今还把保险作为财政系统的一个环节,国家保险总局仍隶属于财政部,其名称就是“财政部所属国家保险总局”。这种地位妨碍其发展。因为在市场关系体制下,财政和保险的职能及任务是不同的。保险是作为市场的主体,它与财政系统的关系是通过税收、有价证券市场等形成的。

   五、文明的市场首先需要有调控和相互配合,而乌兹别克的保险人之间是完全隔绝的。公司完全在信息真空中工作。比如,谁也说不清国内保险公司的准确数量;根本没有保险费数额和保险支付额(按险种划分的)的资料;没有有组织的信息交流,仅限于私人联系;1995年开始考虑建立乌兹别克斯坦保险人协会,但初步草案尚未完成;保险业的发展停滞不前。这些事实说明了乌保险人相互间的孤立状态。反过来说,又是这种状况阻碍了乌保险市场的发展。要改变目前的状况,需尽快建立国家保险监察局并正常发挥其职能。

   六、再保险市场尚未形成,这严重影响乌保险公司,特别是小公司的活动。据估计,乌本国近期内不会有强大的再保险公司。因为这需要大量的闲置财政资金,乌的公司没有足够的财力。

   乌保险市场一个很大的空挡是缺乏在这方面有高度技能的干部。乌的专家培训水平不够,许多公司的领导和专业人员在英国、瑞士、德国和俄罗斯进行再培训。塔什干财政学院也于1993年开设了“保险专业班”,为国家保险事业的发展培养人才。

   年轻的共和国百废待兴,要使国家经济走向世界市场,实现同世界经济体系的一体化,还要经过漫长而曲折的道路。保险市场的发展同各经济部门,特别是银行、税务等部门的活动紧密相连,政府在这方面的政策有待进一步改善。乌兹别克斯坦的保险市场也定会随着整个国家经济的发展而繁荣兴旺起来。

  

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